从业10年给无数朋友家庭配置保险，奶爸历时一个月整理了1万字长文，阅读大概需要10min左右。

　　网上总把大保险公司吹得神乎其神，理赔既快服务既好，虽然贵是贵了点，但是胜在理赔网点多。

　　这次奶爸势必要打破你们对线下大保险公司的幻想，以及对一些新兴的互联网保险公司进行了测评对比。

　　本篇文章测评保险公司包括中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险、泰康人寿等30家知名企业。

　　几乎涵盖了所有的热门保险公司，一次帮你做好对比，让你不再有不知道怎么选的烦恼。

　　有不少朋友问奶爸：“我家这只有几家大保险公司，请问这些公司产品哪款值得买？”

　　今天，奶爸就来测评一下“大公司”的重疾险产品，看看它们与线上产品对比有何优缺点？

　　自保险走进人们的视野，有国资背景和成立时间较早的保险公司，都被人们定义为大公司。如：中国人寿、平安人寿、人保寿险、太平洋人寿等等。

　　这些公司由于成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多，可能会被大家所熟知。所以大家往往会从自己的主观出发，去判断哪家是大公司，哪家会更靠谱。

　　但其实，奶爸还是建议大家参考银保监会发布的统计数据，这样就能更客观一些。奶爸统计了一下中国保险公司原保费收入、偿付能力及理赔金额并且进行了数据整理。

　　而排名的方法则是根据保监会官方公布的数据和各大知名网站的资料；再结合用户最关心的因素进行的。

　　评选富豪排行榜，要看资产；为保险公司排名，保费收入自然也是评比项目之一。下面是部分寿险公司原保费收入排名情况：

　　2023年度，寿险公司排名前三的依旧是知名度很高的中国人寿，平安寿险和太保寿险，增速最快的是新华保险。

　　可想而知，大公司产品在宣传到位的同时，也吸引了不少用户去选择他们的产品。

　　保险公司的偿付能力（即偿还债务的能力）可以通过偿付率来衡量。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。

　　偿付能力可以简单理解为，保险公司应对一些百年难遇的灾害时，给付保险金的能力。下面是2023年部分保险公司的偿付充足率数据：

　　银保监会对保险公司有一定的风险评级标准。例如：理赔时效、保单送达时效、业务办理的速度、电线项。

　　综合偿付能力充足率 ≥ 100%核心偿付能力充足率 ≥ 50%风险综合评级≥B类

　　先说偿付能力，通俗来讲就是保险公司现有资产，能给所有卖出去的保单赔多少次。从表中表格可以看出，大多数公司偿付能力都达到了以上标准，综合偿付能力处于充足状态。

　　前20名中，除了国寿、平安、太保等老牌公司，也不乏一些很多人没听说过的“小公司”。

　　有可能只是因为某些保险公司成立时间不长，业务量还不大；公司账上资金充足，偿付能力自然也高。只要符合监管要求，就是安全的公司。

　　还要说明的一点是，偿付能力和服务评级也是动态变化的。每个季度都会更新，如果特别关注某家公司，可以每隔一段时间查询一下。

　　公司规模大，并不代表旗下产品性价比就更高，还是需要提防利用知名度“割韭菜”。

　　无论是大公司还是小公司，所有公布了获赔率数据的保险公司，获赔率基本都超过了96%，且大多在98%以上，获赔率最高的是国联人寿的小额案件获赔率达到100%，也即是说，10个小额理赔案中，有10个都能获得理赔。

　　实际上，保险公司的获赔率都很能打：目前已经公布获赔率的39家公司，最高的是泰康人寿，获赔率达到99.90%；而最低的也有97.75%，平均获赔率98.8%左右。

　　相当于10个理赔申请中，9个肯定能获得理赔，剩下的1个有近八成的概率能得到理赔。

　　数据告诉我们，获得理赔并不难。且无论是国寿、阳光人寿这种大公司，还是爱心人寿这种小公司，它们的获赔率差别不大。

　　从理赔时效来看，小额理赔的效率非常高，中国人寿平均4.19个小时就能完成理赔。大额理赔涉及的理赔金额大，其中立案、审核、调查等时间，不可避免会更长一点。

　　不过，大部分的保险公司的支付时效并不长。平均支付时效都在2天内，最短的富德生命人寿，平均支付时间只要1.38小时。

　　说明无论是大公司还是小公司，在理赔方面同样靠谱。所以，我们买保险，没必要纠结承保公司大不大，重点看条款就好。

　　随着互联网技术的成熟，如今大部分互联网保险都实行线上理赔。从已公布的数据来看，线上理赔占比最高的能达到98.3%。可以说几乎所有的理赔案件都在线上完成。

　　无论是对保险公司，还是投保人来说，都是好事。保险公司不用像以前那样到处开设营业网点，大大节省运营成本。投保人自己整理好理赔资料，在家随时随地就能上传、申请理赔，操作更方便，也更灵活。

　　买保险时，也不用担心因保险公司在当地没有分支机构、不方便理赔，而错失适合的产品。

　　相信真实的数据，会和很多人的主观想象有所出入。没听说过的公司，不一定就是小公司。保险是一个信息不对称的市场，我们要多去了解，这样才是理性的消费观念。

　　越是资本雄厚，历史悠久的大公司，越受大众喜爱。毕竟一家公司存活得越久，品牌知名度越高，就会使人特别放心。一般情况下，服务越好代表投诉量越少，这个逻辑是合理的。

　　投诉量越少，证明该公司的服务质量越好。所以，不是所有榜单都要争第一的， 像保险投诉榜单可不是能拿来刷存在感的“光荣榜”。

　　当然，公司业务量越大，需要面对的投诉量也会相对较多。比如平安人寿、中国人寿等老品牌公司，占领着保险市场的大部分额，榜上有名也不足为奇。

　　注意：财产险公司主要保财产，因此银保监会并未统计财险的万人次投诉量，暂以万张保单投诉量作参考。

　　可以看到，投诉量位于前10位的分别是：平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿和新华人寿等。都是我们日常见到的大品牌。

　　当然，投诉量的绝对数值不能跟保险公司的服务质量高低直接划等号。保险公司业务量越大，相应的投诉量也会更多。比如：平安人寿、中国人寿这样的老八家公司。

　　在整个保险市场占领的的份额更高，在投诉量排行榜中表现“突出”也不足为奇。所以，为了更加客观地评估真实的投诉情况。

　　在以上三个指标中，最值得关注的是万人次投诉量：每承保10000万名客户，所产生的投诉量，这项数据对消费者最有参考价值。

　　从数据来看：万张保单投诉量中位数为1件/万张，投诉量前10位的保险公司，万张保单投诉量在0.5件/万张以上。

　　大保险公司虽然总投诉量较多，但是三个关键指标数值并不算高；小保险公司也并没有太大差距，总体上都还不错。

　　其中，理赔纠纷2387件，占人身保险公司投诉总量的16.24%；销售纠纷6313件，占比42.96%。理赔纠纷投诉量居前10位的公司及投诉量如下：

　　从上图得知，人保财险投诉量位列财产保险公司第1，4225件；排名第2的是平安财险，1330件；排名第3的是太平洋财险，1158件。

　　平安人寿投诉量位列人身保险公司第1，4101件；排名第2的是泰康人寿，2725件，排名第3的是中国人寿，2501件。

　　被投诉得最多的前十名，大多是我们耳熟能详的大公司，平安、太平、国寿、泰康等传统的老七家也赫然在列。涉及的险种主要是普通人寿保险纠纷和疾病保险纠纷。

　　投诉的主要问题包括：夸大保险责任或收益、未充分告知解约损失和满期给付年限等问题。这也是我们在买健康险时尤其要注意的。

　　买保险，无论宣传页面和业务员说得多么诱人，一定要保持理性，落实到合同条款。小保险公司也并没有太大差距，总体上都还不错。

　　总的来说，大小保险公司在投诉方面差别并不大！奶爸一直强调选择保险产品时不能只看保险公司大小。哪家产品优质，服务好，偿付率稳定，这家保险公司就值得被选择。

　　为了让大家更详细了解各家保险公司的经营和理赔情况，奶爸也汇总了40多家险企2023年的理赔年报。

　　获赔率和理赔速度，一直都是大家比较关心的两个点。先来看看各大险企2023年的理赔年报大数据汇总：

　　我们可以看到：不管是大公司还是小公司，除个别一两家外，获赔率都在98%以上，最高的是泰康养老，获赔率在99.9%，去年是99.88%，连续两年蝉联第一！

　　极少数没有获赔，可能是因为没有做好健康告知，又或者没有达到理赔标准、在免责范围内等。关于这一点，华贵人寿今年的年报里面就有提及：没有如实告知导致拒赔的概率最高。

　　所以，大家在投保之前，建议盘一盘自己过往的体检报告，看看有没有疏漏之处，拿捏不准的建议咨询专业人士再买更稳妥。

　　从统计到的数据来看，不管大小险企，平均支付时效都在2天以内，最快的是中英人寿和中国人寿，整体支付时效就半天左右。其中小额支付更是便捷又高效，基本不用半天时间。

　　另外，不知道大家发现没，今年汇总的理赔年报中，有三家保险公司有点“面生”，其实它们只是改名了。

　　包括中汇人寿（原天安人寿）、大家人寿（原安邦保险）和海港人寿（原恒大人寿），虽然公司改名了，但是该履行的理赔义务，接手后的保险公司也会依据大家的条款进行赔付的。

　　另外，奶爸特意整理搜集了60家保险公司2023年年度理赔报告链接，具体可以点击链接跳转了解：

　　不过并不是所有人都有这么高预算来买保险，那么预算有限，还有其他推荐的产品选择吗？

　　如果小伙伴们不是特别追求大公司产品的话，奶爸建议大家可以选择目前线上的一些重疾险。

　　奶爸并不建议一些小白主动去投保互联网保险。毕竟有很多小白对于保险条款、额外保障、健康告知等都了解甚少。

　　如果对互联网保险产品真的很感兴趣，但是担心互联网保险理赔会比较麻烦的话，奶爸把互联网保险的详细介绍都在这篇文章写出来了，相信看完之后会解决你不少疑惑：

　　优秀的中轻症保障：轻中症累计可赔付6次；重疾赔付后，非同组轻中症责任继续有效，无间隔限制；重疾赔付后首次中症额外赔付40%保额。

　　自带癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔100%

　　重疾二次赔：65岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

　　癌症津贴：首次重疾后，恶性肿瘤-重度额外赔3次，赔付40%/50%/30%基本保额。根据首次重疾类型，间隔期不同。

　　癌症多次赔：癌疗津贴理赔完后，无限次赔，每次50%基础保额，间隔期3年。

　　增值服务实用：包括肺结节健康管理服务、优惠购买权益以及常规健康管理服务等。

　　基础保障扎实：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，大大提升赔付水平以及保障力度

　　可选责任丰富：不仅延续了达尔文8号的保障，还新增了重大疾病保费补偿金，在缴费期内确诊重疾，额外赔付已交保费

　　在提供基础保障和包含身故责任的情况下，成为市场上极具竞争力的成人重疾险产品。

　　重疾不分组4次赔：第1次，赔付100%保额/现金价值/已交保费（取较大者）；第2-4次，100%保额，不分组，间隔365天

　　可选轻中症共享6次赔：将轻中症保障设为了可选责任，共享6次赔付，若重疾赔付后，轻中症责任依然有效，体现了多次赔的优势

　　前者不限赔付次数,间隔期后复发、持续、转移、新发都包含在内，拉长防癌战线

　　后者同样具有易复发的特点，通常在男性群体常见，是家庭顶梁柱添加相关的二次保障

　　一站式增值服务：诊前到诊后全流程，将重疾患者常见的看诊排队、住院排队、康复护理等问题都考虑在内。

　　日常的小健康问题可以及时在线咨询，遭遇重疾风险，还能享受门诊、住院/手术绿色通道，大大节省就医时间，出院后享受身心双重照护。

　　重疾多次赔：重疾提供3次赔付，且每次赔付有1年间隔期；重疾赔付后，非同组的中轻症可继续赔付

　　自带身故/全残保障：18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%基本保额。

　　疾病关爱金：18岁前投保，60岁后患上重大疾病，额外赔付100%保额；18岁后投保，70岁后可享受100%额外赔付。

　　重疾医疗津贴：确诊重疾并度过3年间隔期后，若仍需持续治疗，可额外赔付100%保额。

　　重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消了三同条款避免了同组疾病无法再次获得理赔的情况

　　基础保障简单：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，有6大可选责任，轻中症保障可自由附加，轻中症最高各自赔付6次

　　可选保障丰富：除了轻中症保障，还有重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等

　　当我们决定给自己家庭配置保险的时候，必然面临一个重要的选择，那就是保险我们应该优先选公司还是优先选产品？

　　奶爸先进行总结：个人买保险，如果是保障类寿险、重疾险等，先看产品，才看公司；如果是医疗险、投资型保险等，既看产品，也看公司。

　　如果你对比过平安、国寿等大公司跟其他小公司的重疾险，那么你会发现，从产品角度上来讲，大公司产品通常是不如那些小公司的，但定价比市场要高。

　　原因很好理解，大公司运营成本、广告成本、销售成本高，即便是在4线城市乃至农村地区，我们还是找到中国人寿、平安的网点。

　　另一方面，新兴公司则不存在这个问题，所以在产品更有费率优势，这是核心关键。

　　举例，终身寿险，约定一个固定保额，30岁男性，20年缴费，一旦身故，给付50万，小公司保费可能比大公司低30%，奶爸相信很多人会选前者。

　　这时候会有人跳出来，拿理赔服务说事，但是对于长期寿险、重疾险来说，只占非常小的一部分，如果要支付更多保费，来换取一个空口无凭的服务，恐怕不太划算。

　　这就是我说的，长期寿险和重疾险，先看产品，再看公司。而有的产品，公司和服务这块就很重要了。

　　比如境外旅行险，比如高端医疗，比如一些财险，公司规模品牌就显得十分重要了，很容易理解，不多展开讨论。

　　告诉大家一个技巧，寿险公司的附加险，比如附加意外，附加医疗等，可以不选，性价比不高。意外险的话，去选择财险公司的一年期意外险即可。医疗险的话，去选择财险公司或健康险公司的医疗险即可。

　　带有投资性质的新型寿险，比如分红险、万能险、投连险等，就不仅要看产品本身，还要看公司的经营状况，投资收益数据等。

　　比如几乎每家公司都有年金险+附加万能账户，有些“大公司”的万能账户保底利率是1.75%，结算5%不到，有的公司万能账户保底利率是3.5%，结算7.2%，你会选择哪个呢，对吧。

　　如果担心自己把握不好，有需要的朋友也可以直接找我，我会从全网范围帮你挑选最适合的保险产品。

　　看到这里，可能还会有人拿公司规模说事，这是没必要的。注册保险公司有个最低要求，资本2个亿，全国性的保险公司要求更高，资本5个亿，而且必须是实交货币资本。

　　上面讲得只是理论情况，实际上注册资本没个20亿，股东实力不上档次等很难被批准开保险公司。行内人的话应该知道保险牌照有多难拿，保守估计，目前排队等待银保监会批准开保险公司的不下100家。

　　另外，银保监会监管机制可谓相当完善，银保监会要求保险公司每个季度都要披露其偿付能力。如果保险公司的偿付能力不达标，银保监会应对措施有很多，责令股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占产品等。

　　由于现阶段国内保险营销模式还是人海战术，代理人模式，信息不对称现象时有发生，买大公司不买小公司产品，大公司理赔服务更好更有保证，一直流传至今。

　　没听过的公司，就一定是小公司？看过上面的数据统计，大家的想法应该都有所变化了吧。保险是一个信息不对称的市场，如果不主动了解，大多数人对保险公司其实存在很多误区的。

　　比较常见的就是平安、国寿、泰康、人保、太平等公司；这些老牌公司的确成立时间稍早一些，但并不能作为判断公司大小的唯一依据；

　　就医看病不能简单地说贵的药就一定好，便宜的药就一定不好；因为普通消费者根本没有辨别药品好坏的能力。

　　这在保险行业也同样适用，一家公司同时有十几款重疾险在销售；不同产品保障内容差异很大，并不是越贵就越好。

　　可以看一下上面大公司产品测评和热门产品测评；就会发现线上产品及线下产品的保费相差甚远，但线上产品的保障会更全面些。

　　这里所说的小保险公司其实并不小，因为想要成立一家保险公司并不容易；需要最少2亿的实缴资本才能成立。而且现实中没有20亿元的话，也很难做起来。因此想要倒闭也不容易，更何况还有银保监会兜底。

　　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模；可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定限额。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。

　　能够成立保险公司的，其背后都是有大财团在支撑。人们所认为的小公司只是局限在自己没听过这个公司罢了。

　　奶爸曾经写过：大家可以了解下保险公司成立需要哪些条件？真的倒闭了国家会有哪些举措？

　　由于大家对健康问题的重视，互联网保险也开始大规模地进入了大众视野中。“保险，网上买！”这一理念，在如今这种形势下，更加深入人心。

　　互联网保险稳步向前发展、与时俱进。一些保险公司也立即针对最近大家比较关注的疾病内容也推出产品。

　　线上购保险，保险公司会发出一份电子合同到消费者指定的邮箱，并且在后续会有电话/短信回访；

　　此外，可以到保险公司官网查询自己的保单情况，甚至要求保险公司邮寄纸质合同。

　　《中华人民共和国保险法》第13条规定：保险单或其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。《中华人民共和国合同法》第11条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。

　　所以法律上，电子保单和纸质保单具有同等的法律效力。电子保单跟纸质保单一样，受到法律认可和保护，遵循监管规定。

　　首先，智能核保耗费时间短，不需要代理人干预，自己如实告知填写即可，非常便捷；其次，大部分产品的智能核保，填写问卷后，由于不需要先填写个人信息。

　　所以即使不符合投保标准，系统也不会留下你被拒保的记录。要是人工核保被拒保，就会留下记录，对之后的投保也是有影响的。

　　奶爸再次强调，大家不用再担心智能核保靠不靠谱的问题啦，只要你记得如实告知，就可了。

　　说到理赔，其实理赔都是一样的，只要符合赔付条件，按照该保险合同规定。按时上交需要的材料，一般没什么问题。所以无论线上与线下购买保险，需要理赔的时候，根据情况准备资料就可以了。

　　不同的是，线下买保险联系代理人，他再转交给保险公司，代理人是无权参与理赔流程的；而线上买保险，需要把资料直接邮寄到保险公司。

　　除了保险业务员素质参差不齐，其实很多人买保险前的健康告知也没有做好。事实上，健康告知不仅仅是投保人投保时候的义务，更重要的是，健康告知和理赔密切相关。

　　很多拒赔纠纷的案件，往往就跟投保前没有正确，恰当的进行健康告知有关。了解清楚健康告知，可以避免很多没必要的冲突发生。

　　还有许多人也会因为保险条款太难搞，听信部分保险业务员的销售误导；最终被保险公司拒赔，从而产生纠纷。

　　其实，保险合同看似很厚，但看懂并不难。奶爸之前有写过一篇，有选择性地去看，能事半功倍。

　　如果还是不懂，觉得保险真的太难了，可以来找奶爸咨询。有朋友会问，我还是比较信赖大公司产品，近期有哪些产品比较靠谱呢？

　　对于保险，每个人的选择各不相同。但奶爸还是那句话，适合自己的才是最好的。大家在挑选保险前，应该更多地注重自身需求。

　　而不是通过大公司还是小公司、线下投保还是还线上投保来选择或放弃一款产品。毕竟保险姓保，保障才是第一位。

　　我是奶爸保，专业的保险测评机构，为您提供：1v1 咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务、保险知识课堂等服务。

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